什么是融资租赁？

融资租赁是一种以融物为主的金融工具，广泛应用于企业设备采购、固定资产投资等领域。与传统贷款不同，融资租赁的核心在于“融资+融物”双重属性。出租人根据承租人的需求购买指定设备，并将其租赁给承租人使用，承租人按期支付租金，直至租赁期满后可选择留购、续租或归还设备。这种模式不仅帮助企业缓解资金压力，还能实现资产优化配置，提升财务灵活性。融资租赁在制造业、交通运输、医疗设备、教育机构等多个行业均有广泛应用，尤其适合需要大额固定资产投入但现金流紧张的企业。

融资租赁放款流程的总体框架

融资租赁放款流程并非简单的资金发放行为，而是一套环环相扣、严谨规范的操作体系。从客户提出申请到最终完成放款，通常包括需求评估、尽职调查、合同签署、风险审批、放款执行和后续管理等关键环节。整个流程强调合规性、风险控制与效率并重，确保资金安全的同时提升客户体验。不同金融机构或租赁公司可能在具体操作细节上略有差异，但整体流程基本保持一致。一个高效的放款流程不仅能加快企业融资速度，还能增强客户对租赁公司的信任度与满意度。

客户申请与初步沟通

融资租赁放款流程的第一步是客户主动提交融资申请。申请人需提供企业基本信息、经营状况、融资用途、预期还款能力等材料。在此阶段，租赁公司会安排客户经理进行初步沟通，了解客户的实际需求，明确设备类型、金额、使用期限及付款方式。客户经理还会向客户介绍融资租赁的基本原理、利率结构、租金计算方式以及相关费用构成，帮助客户形成清晰的认知。这一阶段的目标是建立信任关系，确认合作意向，并为后续尽调工作打下基础。

资料收集与企业资质审核

在初步沟通完成后，租赁公司会要求客户提供一系列正式文件，包括营业执照、税务登记证、银行流水、财务报表（资产负债表、利润表、现金流量表）、法人身份证件、股东结构说明、过往融资记录等。此外，若涉及特定行业（如医疗器械、环保设备），还需提供相应的行业许可或技术认证。租赁公司会对这些资料进行真实性核验，通过工商系统、税务平台、征信机构等渠道交叉比对信息，判断企业的经营稳定性、信用状况和还款能力。任何资料缺失或异常均可能导致流程暂停，直至补正。

设备核实与价值评估

融资租赁的本质是“以物融资”，因此设备的真实性和市场价值至关重要。租赁公司会派遣专业评估人员或委托第三方机构对拟租赁设备进行实地勘察，核查设备的品牌、型号、使用年限、技术参数、运行状态等。同时，结合当前市场行情，采用成本法、收益法或市场比较法对设备进行公允价值评估。评估结果将直接影响融资额度的设定，通常融资金额不超过设备评估价值的70%-85%。若设备存在严重折旧、技术落后或权属不清等问题，可能被拒绝纳入租赁标的。

风险审查与内部审批

在完成资料审核与设备评估后，进入风险审查阶段。租赁公司风控部门将综合分析客户的信用评分、负债水平、现金流预测、担保措施（如有）等因素，撰写风险评估报告。该报告将提交至内部审批委员会或风控小组进行审议。审批流程可能包括多级审批机制，涉及业务负责人、风控总监、财务负责人乃至高层决策层。对于大额项目或高风险客户，还可能引入外部评级机构或召开专项评审会议。只有获得正式批准，项目才能进入下一阶段。

合同签订与法律手续办理

审批通过后，租赁公司与承租人将正式签署《融资租赁合同》及相关附件，包括租赁物清单、租金支付计划表、所有权转移条款、违约责任说明等。合同文本通常由法务团队起草或审核，确保符合《民法典》《融资租赁合同司法解释》等法律法规要求。双方签字盖章后，还需办理必要的法律手续，如动产抵押登记（在部分地区需在人民银行征信中心动产融资统一登记系统中进行登记），以保障租赁公司的物权权益。部分项目还需提供保证人担保、质押物移交等增信措施。

放款执行与资金划拨

在所有前置条件满足后，租赁公司启动放款程序。资金一般直接支付给设备供应商，而非直接交付给承租人，以防止资金挪用。放款方式可通过银行电汇、银企直连、票据结算等方式完成。款项到账后，租赁公司会向承租人发送放款确认函，并同步更新内部系统中的项目状态。部分租赁公司还会要求承租人出具收货确认书或验收证明，作为放款完成的凭证。至此，融资租赁放款流程基本完成，进入租金回收与资产管理阶段。

后续管理与服务支持

放款并非流程终点，而是持续服务的开始。租赁公司需定期跟踪承租人的租金支付情况，建立台账管理系统，及时预警逾期风险。对于出现还款困难的企业，可协商调整还款计划或提供展期服务。同时，租赁公司还可能提供设备维护建议、资产处置咨询、税务筹划支持等增值服务，增强客户粘性。良好的后续管理不仅有助于降低坏账率，也为未来业务拓展奠定基础。