银行可以做融资租赁吗？政策背景与法律框架解析

近年来，随着金融市场的不断深化和企业融资需求的多样化，融资租赁作为一种重要的融资方式逐渐受到关注。然而，关于“银行是否可以开展融资租赁业务”这一问题，始终存在一定的争议与误解。从我国现行的金融监管体系来看，银行作为传统金融机构，其主营业务主要集中在存贷款、结算、投资等范畴。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》以及《商业银行法》的相关规定，商业银行的经营范围由国务院银行业监督管理机构依法批准，且不得擅自从事未经许可的金融业务。融资租赁属于非银行金融机构的专属业务领域，因此，从严格意义上讲，商业银行本身不具备直接设立融资租赁公司的法定资格。

银行与融资租赁的关联：通过子公司或控股平台实现业务延伸

尽管银行不能直接以自身名义从事融资租赁业务，但通过设立或控股融资租赁公司的方式，银行仍可间接参与该领域。根据中国银保监会（原银监会）发布的《金融租赁公司管理办法》及相关监管指引，允许符合条件的商业银行通过设立金融租赁公司，开展融资租赁业务。这类金融租赁公司通常为银行全资或控股子公司，具备独立法人资格，依法取得金融租赁牌照，并在监管框架下运营。例如，工银金融租赁有限公司、建信金融租赁有限公司等均是由国有大型商业银行发起设立，具有明确的业务边界和风险隔离机制。这种“母行+子公司”的模式既满足了银行拓展综合金融服务的需求，又符合分业经营、分业监管的基本原则。

银行系融资租赁公司的优势与运作机制

银行系融资租赁公司在市场中展现出显著的竞争优势。首先，依托母行强大的资金实力和客户基础，这些公司能够获得低成本融资，从而在项目定价上更具灵活性。其次，银行系租公司对客户的信用评估能力较强，能够有效识别优质承租人，降低坏账风险。此外，由于与银行内部系统高度协同，其在项目审批、资金划拨、风险管理等方面具备更高的效率。在实际操作中，银行系融资租赁公司通常聚焦于大型基础设施、能源设备、船舶、飞机、医疗设备等重资产领域，服务于央企、地方国企及大型民营企业，形成“投贷租一体化”的综合服务模式。这种模式不仅提升了银行的中间业务收入，也增强了客户粘性，实现了金融资源的深度整合。

监管政策对银行开展融资租赁的限制与要求

尽管银行可通过子公司开展融资租赁业务，但监管层对此类业务设置了严格的准入门槛与持续监管要求。根据《金融租赁公司管理办法》第十一条规定，申请设立金融租赁公司需满足注册资本不低于10亿元人民币，且为实缴货币资本；同时，股东应具备良好的财务状况和信誉，无重大违法违规记录。此外，监管部门还强调金融租赁公司必须建立完善的内部控制体系，包括风险管理制度、合规管理机制、信息披露制度等。对于银行而言，还需履行集团内部的风险隔离职责，防止母行与子公司之间的风险传导。一旦发现违规行为，如挪用资金、虚假交易、关联交易不透明等，将面临严厉处罚，甚至被暂停相关业务资格。

银行开展融资租赁的现实挑战与应对策略

尽管银行系融资租赁公司具备诸多优势，但在实际运营中仍面临多重挑战。首先是市场竞争激烈，除银行系外，还有众多专业性融资租赁公司、外资租赁企业以及互联网金融平台涌入该领域，导致行业利润率下降。其次是资产质量管控难度加大，尤其是在经济下行周期中，部分承租人可能因经营困难而出现租金拖欠或违约，给租赁公司带来不良资产压力。再者，融资租赁项目周期长、回款慢，对资金流动性管理提出更高要求。为此，银行系融资租赁公司正积极采取多项应对策略：一是优化资产结构，聚焦高信用等级客户和优质行业；二是推动数字化转型，利用大数据、人工智能技术提升风控能力；三是探索资产证券化路径，将存量租赁资产打包发行ABS产品，实现资金快速回笼。

未来趋势：银行与融资租赁深度融合的可能性

随着金融科技的发展和产融结合的深化，银行与融资租赁的融合趋势日益明显。未来，银行可能不再局限于通过子公司开展租赁业务，而是探索更深层次的协同机制。例如，银行可基于自身信贷数据与客户画像，为融资租赁公司提供精准推荐；或通过供应链金融平台，将租赁服务嵌入到企业的采购、生产、销售全流程中，形成闭环式金融服务。同时，随着“双碳”目标推进，绿色融资租赁成为新风口，银行有望在新能源、环保设备等领域发挥更大作用。在此背景下，监管政策也可能逐步调整，为银行以更灵活的方式参与融资租赁创造条件，但前提是必须坚持风险可控、合规经营、服务实体经济的根本导向。