买车变成了融资租赁合同：一场看似简单的购车背后的法律陷阱
近年来，随着汽车消费市场的不断扩张，越来越多消费者在购车时被“零首付”“低月供”“轻松提车”等宣传语吸引，然而在签署购车合同时，却意外发现原本以为是“购买车辆”的交易，实际上是一份名为“融资租赁合同”的法律文件。这种现象并非个案，而是近年来在汽车金融领域悄然兴起的一种新型销售模式。表面上看，消费者仍能拥有车辆的使用权，甚至可以按期支付租金后“获得所有权”，但实质上，这已不再是传统意义上的“买车”，而是一种以车辆为标的物的融资安排。当购车者意识到自己签署的不是买卖合同，而是融资租赁合同时，往往已陷入复杂的法律关系之中。
什么是融资租赁？它与传统购车有何本质区别？
融资租赁，又称“售后回租”或“经营性租赁”，是一种以融通资金为目的的金融工具。根据《中华人民共和国民法典》第七百三十五条的规定，融资租赁合同是指出租人根据承租人对出卖人、租赁物的选择，向出卖人购买租赁物，提供给承租人使用，承租人支付租金的合同。其核心特征在于：所有权与使用权分离。在融资租赁中，车辆的所有权始终归属于融资租赁公司，而非购车人。尽管购车人每月支付租金，并可能在合同期满后通过象征性价格（如1元）取得车辆所有权，但这并不意味着购车人从一开始就是车辆的真正所有者。相比之下，传统购车属于买卖合同关系，一旦付款完成，车辆即归买方所有，无需依赖第三方公司的授权或后续条件。
为何车企和金融机构热衷于推广融资租赁模式？
从商业角度看，融资租赁模式对汽车经销商和金融机构具有显著优势。首先，它降低了消费者的购车门槛，使原本无力一次性支付全款的消费者也能实现“早提车”。其次，融资租赁公司通过收取长期租金，可以获得稳定的现金流收益，且由于车辆在合同期内仍归公司所有，即便消费者违约，公司也可依法收回车辆，风险相对可控。此外，对于车企而言，融资租赁有助于提升销量，尤其是在库存压力较大的情况下，通过与金融公司合作，快速将车辆“出库”，从而改善财务报表。因此，许多品牌4S店在销售新车时，会主动引导客户选择“融资租赁”方案，甚至将该选项作为默认推荐，使得消费者在未充分知情的情况下签署相关合同。
消费者如何识别购车合同中的“陷阱”？
许多消费者在签署合同时并未仔细阅读合同条款，尤其在销售人员口头承诺“买断”“付清即过户”等说法的诱导下，误以为自己是在进行普通的购车行为。然而，真正的风险往往隐藏在合同的细节之中。例如，合同中可能明确写明“本合同为融资租赁合同”“车辆所有权归出租人所有”“承租人无权擅自处置车辆”等内容。此外，部分合同还包含高额违约金、提前解约费、逾期罚息等条款，一旦消费者未能按时还款，不仅面临车辆被收回的风险，还需承担额外费用。更有甚者，一些不规范的融资租赁公司会在合同中设置“自动续租”条款，即使消费者已支付完全部租金，系统仍自动延长合同期限，导致持续扣款，严重侵犯消费者权益。
法律保护是否足以应对此类纠纷？
根据《民法典》及《消费者权益保护法》，消费者享有知情权、公平交易权和自主选择权。若经营者在签订合同时未明确告知合同性质，或隐瞒关键信息，构成欺诈，消费者有权请求撤销合同并要求赔偿。最高人民法院的相关判例也多次支持消费者在“名为融资租赁实为买卖”的情形下主张车辆所有权。例如，在某地法院审理的一起案件中，消费者因未被告知合同为融资租赁，最终被认定合同无效，法院判决返还已支付款项并确认车辆归属消费者。然而，现实中，由于证据不足、举证困难以及诉讼成本较高，大多数消费者难以通过法律途径维权。加之部分融资租赁合同文本复杂、专业术语繁多，普通消费者难以理解其真实含义，进一步加剧了维权难度。
如何避免掉入融资租赁的“购车陷阱”？
面对日益复杂的汽车金融产品，消费者应提高警惕，理性对待“低门槛购车”宣传。在签署任何合同前，务必确认合同类型，要求对方提供完整合同文本，并逐条阅读关键条款，特别是关于所有权归属、还款期限、违约责任、车辆处置方式等内容。如有疑问，应主动咨询独立律师或金融顾问，切勿轻信销售人员口头承诺。此外，建议保留所有沟通记录、付款凭证和合同原件，以备未来可能出现的争议。在选择金融服务时，优先考虑正规银行或持牌金融机构提供的贷款产品，避免通过非正规渠道办理“融资租赁”业务。唯有增强法律意识，才能在购车过程中真正掌握主动权。
监管部门正在加强对此类乱象的整治力度
近年来，国家金融监督管理总局、市场监管总局等部门已陆续出台政策，加强对汽车金融领域的监管。2023年，多地开展针对“虚假宣传”“误导签约”“变相高利贷”等问题的专项整治行动，重点查处利用融资租赁名义变相发放贷款、虚构交易背景、设置不合理附加条款等违法行为。部分地方已要求汽车销售企业必须在合同显著位置标注“本合同为融资租赁合同”字样，并强制执行“冷静期”制度，允许消费者在签署后72小时内无理由撤回合同。这些举措虽尚未完全遏制问题发生，但标志着监管层正逐步构建更加透明、公正的汽车消费环境。